Jak zwiększyć zdolność kredytową?


Mar 03 porady kredytowe


Czy wiesz jak poprawić swoja zdolność kredytową w oczach banku?

Wielu z nas wyznaje słuszną zasadę, że kredyt w jakiejkolwiek postaci należy traktować jako ostateczność. Okazuje się jednak, że nawet na to ostateczne rozwiązanie nie zawsze możemy sobie pozwolić i jeśli problemem są niskie dochody, to faktycznie zrobić można niewiele, ale są też inne sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej.

Okres kredytowania poprawia zdolność kredytową

W pewnych granicach można manipulować długością zobowiązania. Miesięczna rata w przypadku kredytu zaciągniętego na 5 lat będzie oczywiście wyższa niż rata kredytu w tej samej kwocie i na tych samych warunkach, ale zaciągniętego na lat 10. Teoretycznie więc można, zwiększając długość okresu kredytowania, zwiększyć zdolność kredytową (ta jest wyrażana stosunkiem wysokości miesięcznych zobowiązań do dochodów). Oczywiście nie jest to tak prosty mechanizm, że w wyniku dwukrotnego wydłużenia okresu kredytowania zdolność kredytowa rośnie dwukrotnie, ale można zyskać mniej więcej do 20% zdolności w najczęstszych przypadkach. Warto jednak pamiętać, że dłuższy okres kredytowania jest z definicji niekorzystny: całkowity koszt kredytu wtedy wcale nie jest niższy, a wycofanie się z zaangażowania w banku jest trudniejsze.

Wybór rat równych może podnieść zdolność kredytową

W przypadku większości banków klient ma do wyboru raty równe i malejące. To, który z tych mechanizmów jest korzystniejszy, to kwestia zupełnie osobna, natomiast oczywistością jest, że przy wyborze rat malejących bank musi zweryfikować zdolność do spłacenia raty pierwszej, czyli najwyższej. Jeśli więc, zamiast pozornie wygodnego rozwiązania, wybierzesz prostsze, czyli raty równe, wzrośnie też odrobinę Twoja zdolność kredytowa. Tak naprawdę jednak zmiana jest w większości przypadków bardzo niewielka, zdecydowanie mniejsza niż w przypadku zmiany okresy kredytowania.

doradca kredytowy

Skoro jednak o tym mowa – wysokość raty na użytek banku różnie oblicza się dla kredytów złotówkowych i walutowych. W tym drugim przypadku bank jest odgórnie zobowiązany do ograniczenia zdolności kredytowej o 1/5 w stosunku do zdolności obliczonej dla kredytu złotówkowego. Nie są to zdecydowanie złote czasy dla osób, które chcą zaciągnąć kredyt walutowy.

 

Porządek w finansach to podstawa

Udzielenie kredytu poprzedzone jest dokładną analizą dotychczasowych działań potencjalnego kredytobiorcy. Zanim więc złożysz wniosek o kredyt, powinieneś uporządkować swoje finanse – pozbyć się zaległości w kredytach, zrezygnować z kart kredytowych, które nie są niezbędne, spłacić ostatnie raty za telewizory, kuchnie itd. Warto również przyjrzeć się historii kredytowej z pozostałych zobowiązań – jeśli już po wyciągach bankowych widać, że nie radzisz sobie ze spłatą, poczekaj, aż wyciągi będą wyglądały lepiej – banki potrzebują historii z 3 albo 6 ostatnich miesięcy, dobrze więc, żeby tak gospodarować w tym okresie pieniędzmi, żeby bilans był zawsze dodatni, a osoba oceniająca Twoje wyciągi nie miała wątpliwości, że dobrze zarządzasz własnymi finansami.

Ile rekomendacji w polityce cenowej?

Wprawdzie ogólne zasady obliczania zdolności kredytowej są regulowane przez właściwe dla konkretnego typu kredytu rekomendacje KNF-u, to banki zawsze mają pewien margines swobody. Właśnie dzięki temu mogą tak manipulować swoją polityką cenową, aby tworzyć oferty adresowane do konkretnych grup klientów. Sprawdzanie ofert banków wydaje się na pierwszy rzut oka nieco bezsensownym zadaniem, bo różnice w cenie kredytu często są mniejsze niż 1 punkt procentowy. Weź jednak pod uwagę, że ta różnica kumuluje się w okresie całego zobowiązania, więc sprawdzenie różnych ofert jest w praktyce podstawowym sposobem zwiększenia zdolności kredytowej.

LEAVE A COMMENT

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *