5 sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej


Mar 03 porady kredytowe


Czy znasz te sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej?

Obecnie obowiązujące przepisy sprawiają, że to klient musi postarać się o kredyt, a nie bank o klienta, jak to było jeszcze kilka lat temu. W praktyce sprowadza się to do maksymalizacji zdolności kredytowej (wiarygodności również, ale to już zupełnie inna historia). Sposobów na zwiększenie kwoty, jaką bank pozwoli Ci się obciążyć, jest całkiem sporo, ale my wybraliśmy 5 najskuteczniejszych.

  1. Wydłużenie okresu kredytowania zawsze wpływa pozytywnie na zwiększenie zdolności kredytowej

Im krótszy okres spłaty, tym wyższa miesięczna rata. Oczywiście z punktu widzenia klienta idealną jest sytuacja, w której zadłużenie spłaca się jak najszybciej, ale w którym punkcie znajduje się granica niemożliwa do przekroczenia: teoretycznie byłoby wygodniej, ale zdolność kredytowa nie pozwala na znaczące skrócenie okresu kredytowania. Im dłuższy kredyt, tym większy jego koszt całkowity, ale to nie sumaryczne koszty są wyznacznikiem zdolności kredytowej, tylko wysokość miesięcznej raty – ta będzie tym niższa, im dłuższy kredyt wybierzesz. Trzeba znaleźć złoty środek: nie zawsze opłaca się do maksimum obciążać zdolność kredytową, zostawiając sobie pewien margines błędu, ale ogólnie rzecz ujmując, wydłużenie kredytowania jest najskuteczniejszym sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej.

  1. Zwiększ zdolność kredytową przez spłacenie innych obciążeń

Raty za zakup sprzętu RTV, karty kredytowe, debety w kontach czy pożyczki gotówkowe obciążają zdolność kredytową. Masz do wyboru albo uregulowanie tych należności i zamknięcie rachunków kredytowych, albo – choć tylko w niektórych przypadkach – zaciągnięcie nowego kredytu jako konsolidacyjnego (co technicznie sprowadzi się do tego samego). Ogólnie rzecz ujmując, po prostu zmniejsz swoje zadłużenie. To, czego nie możesz spłacić, możesz również restrukturyzować, choć to procedura, która zabiera sporo czasu, a efekt tego jest niewielki. Przy okazji warto zadbać o uporządkowanie wydatków widocznych na wyciągach bankowych. Im mniejszy chaos będzie tam panował, im lepiej uda Ci się ograniczyć wszystkie wydatki, które bank mógłby uznać za zbędne, tym lepiej będzie oceniona Twoja zdolność kredytowa.

kredyt hipoteczny

  1. Weź kredyt wspólny a twoja zdolność kredytowa będzie wyższa

Połączenie dochodów kilku kredytobiorców znacząco zwiększa zdolność kredytową. Oczywiście ten manewr jest problematyczny i to z kilku powodów: musisz zaangażować kogoś w swoją sytuację finansową, co niejako z definicji jest zwykle kiepskim pomysłem, a po drugie musisz zadbać o takiego współkredytobiorcę, który będzie miał zdolność lepszą niż Twoja – tutaj więc też trzeba będzie uporządkować sytuację finansową i ograniczyć zbędne wydatki. Zdolność kredytowa oczywiście wzrośnie, ale nie zawsze da się to zrobić łatwo i szybko.

  1. Dostosuj walutę i sposób spłaty

Sytuacja jest jasna: zdolność kredytowa liczona w złotówkach jest o 25% wyższa od tej, liczonej dla kredytów walutowych. Tutaj bank nie ma zbyt wielkiego pola manewru, bo tyle wynika z rekomendacji KNF-u. O wiele mniej można zyskać na zamianie rat malejących na równe. Oczywiście nie można przy wyborze sposobu spłaty kierować się jedynie sposobem spłaty i wysokością zdolności kredytowej, bo te dwie możliwości niosą ze sobą także kilka innych zmian, ale to już temat wykraczający poza ramy tego artykułu.

kredyty

  1. Dostosuj źródła dochodu

Banki dość swobodnie mogą definiować, jakie źródła dochodu są uwzględniane w obliczaniu zdolności kredytowej, a jakie nie. W większości dochodem jest tylko podstawa wynagrodzenia, a premie czy inne dodatkowe świadczenia – już nie. Jeśli więc zarabiasz więcej poza podstawą, warto przejść się do banku, który to uwzględni w swoich obliczeniach.

Podsumowanie

Sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej można znaleźć nieco więcej, ale te 5 to podstawa: one pozwalają zyskać najwięcej przy stosunkowo niedużym ryzyku. Inne sposoby oczywiście też warto stosować, ale to raczej kosmetyczne zmiany, a nie realna modyfikacja zdolności kredytowej. Warto też przy okazji zerknąć na wiarygodność, ale o tym trzeba by napisać odrębny artykuł.

LEAVE A COMMENT

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *